כשאנחנו מקבלים החלטה לקנות בית מגורים, אז אחד הדברים שעלינו לעשות זה לפנות אל הבנק בשביל לקבל משכנתא. אנחנו מגישים בקשה על בסיס הנתונים שעומדים לרשותנו באותה נקודת זמן, קרי ההון העצמי שעומד לרשותנו, המשכורות שלנו, גובה ההוצאות שעומדות לפנינו,  שווי הנכס וכמובן הנחת היסוד שתהיה לנו אפשרות להחזיר את המשכנתא בתנאים מסוימים. 

העניין הוא, שעם הזמן התנאים משתנים בצורה כזו או אחרת. אנחנו יכולים להרוויח יותר או פחות כסף, אנחנו יכולים למצוא את עצמנו עם הוצאות גבוהות או נמוכות יותר ועוד. אלה דברים שיכולים להשפיע עלינו ובפרט על כל מה שקשור להחזר המשכנתא. כלומר, עם הזמן התנאים השתנו ועלינו להיות מסוגלים להתאים את עצמנו אל המצב החדש. 

לשם כך בדיוק קיים תהליך מחזור משכנתא. הרעיון הוא, לקחת את המשכנתא הישנה ולמחזר אותה באופן כזה שנוכל להפיק תהליך הרבה יותר אפקטיבי, הרבה יותר נכון שישרת אותנו. במילים אחרות, לשנות את תנאי ההחזר כך שיתאים למצב הנוכחי בו אנחנו נמצאים מבחינה כלכלית. 

לפני שנסביר כיצד עושים את זה, צריך להבין מה זה אומר. נניח החזר המשכנתא המקורית היתה בגובה של 3000 שקל בחודש עם החזר אחוז ריבית חודשי. נניח ויכולנו לסיים להחזיר את המשכנתא תוך 15 שנה. אחרי עשר שנים אנחנו מבינים שאין לנו יכולת להחזיר את המשכנתא בזמן הנקוב, ואם נצטרך לעשות זאת, אנחנו נמצא את עצמנו בלחץ כלכלי מבחינת הוצאות. 

הפתרון הוא כאמור, לפנות לבנק ולבקש תהליך מחזור משכנתא. כלומר, לפתוח את ההסכם על פי התנאים, לשנות את סכום ההחזר החודשי ולהאריך את משך התקופה, כך שבמקום שיישארו לנו עוד 5 שנים, נוכל להחזיר את שאר המשכנתא תוך עשר שנים. מן הסתם זה יקל עלינו מבחינה כלכלית. 

כיצד עושים את זה בפועל

בשביל לבצע תהליך מחזור, תחילה אנחנו צריכים לפנות אל גורם מקצועי שישב איתנו ויבחן מה הן האפשרויות שעומדות לרשותנו. הוא יבחן את המצב בו אנחנו נמצאים ויחליט מה נכון עבורנו, איזה מסלול אנחנו צריכים לבחור, מה יכול לשרת את המטרה שלנו. 

לאחר מכן יש לפנות לבנק עם בקשה למחזור על פי התכנית החדשה, כאשר אנחנו צריכים להציג את כל המסמכים שמלמדים שאכן עמדנו בתנאי המשכנתא עד כה וכן מדוע אנחנו מבקשים לבצע תהליך של מחזור. 

חשוב להדגיש נקודה מהותית, הבנק רשאי לסרב אך סביר להניח שהוא יעדיף להסכם בהנחה שאופציה אחרת תהיה פחות טובה גם עבורו. הבנק גם רשאי לגבות מאיתנו קנס מסוים. זה נכון גם אם אנחנו מבקשים למחזר משכנתא על מנת לקצר את תקופת התשלום, במידה ויש לנו תנאים לכך. שכן במקרה כזה, הבנק מפסיד ריביות ועל כן הוא יגבה מאיתנו קנס.